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科學(xué)的選擇貸款額度、貸款方式、首付比例以及還款方式可以幫助購房者花最少的錢(qián)辦最正確的事。購房者選擇適合自己的貸款能夠降低成本，讓資金發(fā)揮更大的作用。為此，每個(gè)購房者都需要根據自己的不同經(jīng)濟狀況精打細算，合理安排。

（一）房屋總價(jià)不能超過(guò)實(shí)際償還能力。貸款買(mǎi)房雖說(shuō)可以花明天的錢(qián)辦今天的事，但透支金額必須控制在有效償付能力之內。普通購房者的購房總價(jià)應該不要超過(guò)家庭年收入的6倍，每月還款不要超過(guò)月收入的60%。對于投資性的購房者，要充分考慮資金成本，因為銀行的貸款利率不是一成不變的。

（二）首付款并不是越少越好。購房者首付款不得低于總房?jì)r(jià)的20%，申請貸款的額度越大，首付款的額度就越小。選擇小的首付款，就可以將其他資金用于別的投資。所以如果購房者有多余存款又有其他較好的投資途徑就可以選擇最少的首付，因為其他投資的回報可能會(huì )大于貸款利息。如果沒(méi)有較好的投資途徑，在有多余存款的情況下還是選擇多付一些首付款，因為貸款利息比存款利息高得多。

（三）還款期限要適當。借款期越少，每個(gè)月的還款額就越少。要根據自己的未來(lái)收支情況和自己的人生階段來(lái)選擇還款的期限。同樣的貸款金額，選擇十年的還款期每月要比選擇二十年多，但是需要還款的總額比二十年期的要少。根據專(zhuān)家的分析，購房貸款一般在15至20年為宜。