提要：首先對派駐海外工程項目現場(chǎng)人員的安全風(fēng)險因素進(jìn)行了分析，提出了通過(guò)保險轉移進(jìn)行雇員安全健康風(fēng)險管理的對策，包括可供選擇險種的比較分析，并通過(guò)案例深入分析了針對海外工程項目中雇員安全健康的保險計劃安排，從而提升了該類(lèi)保險的經(jīng)濟性和可行性，對提高我國對外承包公司雇員安全健康管理水平有積極意義。

　　關(guān)鍵詞：海外工程；安全健康；風(fēng)險；保險

　　我國對外工程承包企業(yè)在國際工程承包市場(chǎng)的份額逐年大幅增長(cháng)，但雇員的安全健康問(wèn)題一直是我國對外工程承包企業(yè)工程管理方面的一個(gè)薄弱環(huán)節，這也是影響項目質(zhì)量、成本和工期的一個(gè)重要因素。通過(guò)保險將風(fēng)險轉移給保險公司是常用的抵御風(fēng)險的手段，但是哪些風(fēng)險以何種方式轉移給保險公司是困擾對外工程承包企業(yè)的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。

　　一、雇員安全健康的風(fēng)險分析

　　海外項目現場(chǎng)的工程人員面臨的主要風(fēng)險因素包括：

　�。ㄒ唬┳匀粴夂蝻L(fēng)險

　　它包括惡劣的氣候條件、惡劣的地理條件和熱帶疾病等。工程所在國的氣候和地理條件是工程人員面臨的一個(gè)重要的風(fēng)險來(lái)源。暴雨、颶風(fēng)、泥石流、洪水、海嘯、地震等通常會(huì )給工程項目本身以及項目人員帶來(lái)重大的損失。當項目所在國地處熱帶地區時(shí)，由于環(huán)境潮濕、蚊蟲(chóng)肆虐，還經(jīng)常會(huì )導致一些熱帶傳染性疾�。ㄈ绡懠�、出血熱以及很多不知名的疾�。�廣泛流傳，甚至波及全部項目組成員。

　　（二）政治風(fēng)險

　　這里的政治風(fēng)險是指由于工程所在國發(fā)生戰爭、內亂、民變，或由于政治局勢緊張而引發(fā)社會(huì )動(dòng)蕩、治安事件增加等給工程人員帶來(lái)的人身威脅。

　　（三）施工安全風(fēng)險

　　施工現場(chǎng)是危險源最集中的地區，施工組織不合理、HSE管理制度不完善、人員安全意識不強以及一些不可預見(jiàn)的外部條件都有可能引發(fā)安全事故。

　　（四）交通意外風(fēng)險

　　項目所在國多為經(jīng)濟不發(fā)達國家，交通工具簡(jiǎn)陋、道路狀況較差，交通法規不健全。還有一些國家與我國的交通規則相反，機動(dòng)車(chē)靠道路左側行駛。這些因素都導致外派人員發(fā)生交通意外的概率增加。

　　（五）落后的醫療條件風(fēng)險

　　我國承建的海外工程項目現場(chǎng)大多地處偏遠、經(jīng)濟落后、醫療設施和服務(wù)很不發(fā)達。人員生病后，當地醫院無(wú)法提供充足的藥品和及時(shí)的救治，在救治過(guò)程中由于醫療器械缺乏嚴格的消毒程序，在打針、輸液、輸血等過(guò)程中造成感染的事故時(shí)有發(fā)生。

　　二、相關(guān)保險險種分析

　　工程承包類(lèi)企業(yè)為職工辦理的保險通常包括工傷保險和雇主責任保險、人身意外傷害險、境外醫療保險及緊急救援。

　　（一）工傷保險和雇主責任險

　　工傷保險相當于美國的勞工險（Work Compensation Insurance），屬于社會(huì )保險的范疇，覆蓋面廣，但保障范圍小，賠付率較低。保障范圍包括被保險人因工作而遭受意外或患上與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡醫藥費用等。

　　雇主責任保險（Employer Liability Insurance），與工傷保險的保障范圍大致相同。區別在于保險標的不同，雇主責任險的保險標的是雇主對雇員依法應負的民事賠償責任，保障范圍除上述工傷保險涵蓋的范圍以外還包括雇主應承擔的經(jīng)濟賠償責任以及應支出的訴訟費用。在很多國家，雇主責任保險受“雇主責任法”的約束，屬于強制保險。

　　在FIDIC99版新紅皮書(shū)第6.4款——勞動(dòng)法規（Labour Laws）明確指出“承包商應遵守與承包商的人員相關(guān)的一切勞動(dòng)法規，包括對他們的雇用、健康、安全、福利、出入境，并讓他們享有一切法定權利；承包商應要求其雇員遵守一切適用法規，包括安全法規。”因此，在海外項目上，一定要查閱當地的法律規定，落實(shí)好強制保險，規避法律風(fēng)險。

　　（二）人身意外傷害險

　　人身意外傷害險（Life Accident Insurance）屬于商業(yè)保險，轉移的是“意外事故”的風(fēng)險。保障范圍較社會(huì )保險要廣，保障額度較大。工程類(lèi)企業(yè)通常為派駐不發(fā)達國家、通訊不暢、交通不便地區、從事危險活動(dòng)或派駐現場(chǎng)的人員投保一定額度的人身意外傷害險，并附加短期緊急救援。國內保險公司一般不承保自然災害和政治風(fēng)險導致的人身意外傷害風(fēng)險，如戰爭、內亂、騷亂等屬于除外責任�？蛻�(hù)可以與國外保險公司協(xié)商，根據投保人的需求確定除外責任。

　　（三）境外醫療保險及緊急救援

　　境外醫療保險（Overseas Medical Insurance）及緊急救援（Emergency Assistance）是保障由于疾病導致的醫療費用、意外事故發(fā)生后的醫療費用以及緊急救援服務(wù)。具體而言，境外醫療保險的保障范圍包括：一是醫療服務(wù)，即因普通疾病去醫院看門(mén)診、急診以及住院的醫療費用支出；二是醫療救助，即緊急救援、醫療轉運、發(fā)生緊急救援情況下的醫療賠付：三是政治轉運，即當被保險人所在國或項目所在國官方政府發(fā)布通知，要求國民緊急撤離時(shí)，救援公司提供緊急轉運服務(wù)。

　　國內保險公司對于緊急救援服務(wù)的范圍限制較多，一些高風(fēng)險區域或政治風(fēng)險等會(huì )被列為除外責任。由于成本過(guò)高，投保人通常不希望投保境外醫療而僅投保緊急救援服務(wù)，但在與境外保險公司協(xié)商時(shí)很難實(shí)現。這可能是由于長(cháng)期駐留現場(chǎng)的人員，發(fā)生工程事故、突發(fā)事件需要緊急救援和醫療服務(wù)的概率較高，保險公司為了規避逆向選擇的風(fēng)險，因而把兩個(gè)險種捆綁在一起。

　　三、項目相關(guān)各方投保對策

　　海外項目人員面臨的主要風(fēng)險可以歸納為：意外事故（Accident），意外事故后醫療（Medical treatment following accident， with accident cover only），疾�。↖llness），和疾病后的醫療（Medical treatment following illness， with illness cover only）。一般的工程公司在外派員工之前，會(huì )對其進(jìn)行體檢，身體狀況良好的才會(huì )被選派。因此，在境外發(fā)生昂貴醫療費的可能性不大。一旦發(fā)生重大疾病，公司可以將其遣送國內進(jìn)行治療。其他小的疾病，治療費用較低。因此，項目各參與方在考慮投保策略時(shí)，一個(gè)基本的原則是不能把100%的風(fēng)險全部轉移給保險公司，最好將80%的高暴露風(fēng)險轉移出去，自留20%的低暴露風(fēng)險，這樣就可以為小概率事件節約保費，降低風(fēng)險管理成本。另外，投保人在購買(mǎi)保險之前，一定要仔細查閱當地法律規定和工程合同等相關(guān)文件，是否規定必須在工程所在國購買(mǎi)保險。

　　下面主要討論項目組各方針對員工安全和健康的保險對策。

　　（一）總承包商的員工

　　根據自身的優(yōu)勢，對外承包工程的總承包公司大致可以分為以下三類(lèi)：

　　第一類(lèi)是以設計為優(yōu)勢的總承包商，他們基本靠自有人員完成全部設計和設備、材料的采購工作，施工安裝則完全分包出去。在現場(chǎng)工作開(kāi)展以后，僅派出少量人員常駐現場(chǎng)負責與業(yè)主協(xié)調溝通并管理施工分包商。公司自有的設計人員則根據現場(chǎng)工作的開(kāi)展情況，依專(zhuān)業(yè)不同分別到達現場(chǎng)進(jìn)行設計交底并指導安裝，設計人員在現場(chǎng)的時(shí)間通常不會(huì )太久。

　　第二類(lèi)是以施工安裝為優(yōu)勢的總承包商，他們承攬的項目設計難度不大，設備采購的工作量較小，占絕大部分工作量的施工工作主要依靠總包商自己來(lái)完成。在項目實(shí)施過(guò)程中，總包商會(huì )排遣大批自有人員長(cháng)期駐扎現場(chǎng)直至項目結束，僅有部分專(zhuān)業(yè)性較強的施工任務(wù)會(huì )分包給專(zhuān)業(yè)分包商。由于大批人員深入到施工第一線(xiàn)，因此發(fā)生人身傷亡事故的概率較高。

　　第三類(lèi)是以融資、設備采購和項目管理為優(yōu)勢的總承包商，他們通常能夠憑借自身的資金優(yōu)勢為業(yè)主提供賣(mài)方信貸，并依靠其良好的供應鏈系統和豐富的項目管理經(jīng)驗在海外總承包市場(chǎng)獲得一席之地。在項目實(shí)施期間，他們僅會(huì )派出少量項目管理人員駐扎現場(chǎng)協(xié)調業(yè)主、設計分包商、施工安裝分包商以及供貨商的關(guān)系，履行當地經(jīng)濟發(fā)展義務(wù)，以保證項目的順利實(shí)施。

　　對于第一類(lèi)和第三類(lèi)總承包商長(cháng)期派駐現場(chǎng)的人員，由于駐留時(shí)間較長(cháng)，發(fā)生意外事故的可能性較大，且由于疾病產(chǎn)生的醫療費用較高，公司應考慮有針對性地為這部分人員購買(mǎi)長(cháng)期的、穩定的人身意外傷害險，對于醫療條件較好的國家，可考慮為員工購買(mǎi)境外醫療保險。對于交通運輸情況較差、環(huán)境惡劣的地區，應為員工購買(mǎi)附加險緊急醫療救援服務(wù)。對第二類(lèi)總承包商而言，由于派駐現場(chǎng)人員面臨的風(fēng)險更大，因此在上述保險采購原則的基礎上，應該認真研究各種保險方案及其除外責任條款，提高意外傷害險的保險金額，并根據項目背景相應減少除外責任。

　　對于第一類(lèi)承包商中的設計人員，以及各類(lèi)總承包商短期派往現場(chǎng)的人員，由于逗留時(shí)間較短，且在現場(chǎng)辦公室內的時(shí)間多于在施工工地的時(shí)間，因此國內保險公司提供的短期境外意外傷害保險基本可以滿(mǎn)足要求。

　�。ǘ�）分包商的員工

　　設計分包商雖然主要工作均在國內完成，但仍然需要排遣設計人員到達現場(chǎng)進(jìn)行設計交底和現場(chǎng)服務(wù)，因此這部分人員的保險采購策略與第一類(lèi)總承包商中的設計人員類(lèi)似。

　　大型設備的供貨商需要排遣人員到現場(chǎng)參加開(kāi)箱檢驗、進(jìn)行指導安裝以及試車(chē)服務(wù)等，但由于在現場(chǎng)的時(shí)間較短，投保策略與設計分包商類(lèi)似。

　　施工分包商是分包商中面臨人身風(fēng)險最大的，投保策略應與第二類(lèi)總承包商類(lèi)似。但在進(jìn)行保險采購時(shí)，應先確認緊急救援服務(wù)是否已經(jīng)由業(yè)主或總承包商提供。對于大型的工程項目而言，通常業(yè)主或總承包商會(huì )為整個(gè)項目購買(mǎi)緊急醫療救援服務(wù)。

　　（三）當地雇員

　　在海外工程項目實(shí)施過(guò)程中，還有一個(gè)特殊的群體就是當地雇員。無(wú)論總承包商還是分包商都可能會(huì )根據項目的實(shí)際需要雇用部分當地人任職行政管理人員、會(huì )計、工程師、保安、司機或是施工工人等。當雇用這類(lèi)人員時(shí)，必須根據當地相關(guān)勞工法的規定為其投保，有些國家將險種確定為勞工補償險，也有的國家確定為雇主責任險。這類(lèi)保險為強制險種，并且需要向當地的保險公司購買(mǎi)。一旦漏保，可能會(huì )引發(fā)當地有關(guān)政府部門(mén)的責難，甚至帶來(lái)很?chē)乐氐姆�律后果�?/p>

　　四、案例分析

　　某項目地處非洲A國境內，地理環(huán)境復雜，基礎設施簡(jiǎn)陋，熱帶疾病廣泛傳播，且該國政治局勢非常緊張，項目執行期間正值A國大選，社會(huì )動(dòng)蕩不安，搶劫、騷亂、襲擊等事件時(shí)有發(fā)生。臨近國家及其他多國政府均發(fā)布公告，警告國民不要到該國旅游，以免發(fā)生意外。由于該地區政治局勢日趨緊張，世界各大保險公司均對當地進(jìn)行風(fēng)險評估，調整了保費和保險范圍。針對當地風(fēng)險指數不斷上升的狀況，該項目的總承包商在已經(jīng)投保了工傷保險、人身意外傷害險以及緊急救援服務(wù)的情況下，重新對與人身保險相關(guān)的各種保險服務(wù)進(jìn)行了深入調查。

　　（一）保險現狀

　　總承包商已經(jīng)為全部派駐現場(chǎng)的人員向中國某保險公司購買(mǎi)了人身意外傷害險，同時(shí)購買(mǎi)了緊急醫療救援服務(wù)。但由于救援公司考慮到當地的風(fēng)險狀況，只提供為期三個(gè)月的救援服務(wù)。三個(gè)月期滿(mǎn)后，被保險人必須返回居住國（中國）境內并再次出境，才能繼續享受救援服務(wù)，且該救援服務(wù)不包含施工現場(chǎng)內的救援。另外，中國境內保險公司提供的保單均將政治風(fēng)險列為除外責任。

　�。ǘ�）方案對比及對策

　　經(jīng)過(guò)在國際保險市場(chǎng)上進(jìn)行咨詢(xún)和對比，總承包商獲得了一個(gè)國際保險公司提供的保險建議書(shū)，已有保險方案與新方案的對比分析見(jiàn)表1.總承包商確定保險方案的原則是根據當地的醫療條件、社會(huì )治安情況選擇保險種類(lèi)，確定投保范圍。

　　除以上差異外，新的保險方案對于人身意外傷害險、境外醫療和救援服務(wù)是不能分開(kāi)投保的，這也是很多國際保險公司的慣常做法。當投保人要求保險公司承保某些風(fēng)險較高的險種時(shí)，保險公司通常要求投保人基于該項目項下的所有險種均通過(guò)該公司投保，以在各個(gè)險種之間平衡風(fēng)險。補充醫療，不適應項目的具體情況，且保費高昂、出險的概率不大，因此不列入備選范圍。因病而導致的誤工費賠償，盡管發(fā)生的概率并不是很小，但根據保險公司提供的方案，風(fēng)險管理成本相對于可能造成的損失而言過(guò)高，風(fēng)險管理效率較低。因此不列入備選方案。

　　將新保險方案的人身意外傷害險、醫療服務(wù)和救援服務(wù)打包后與原有方案進(jìn)行對比，得出如下結論和建議：

　　一是短期離境前往現場(chǎng)的人員，由于這部分人員在現場(chǎng)的時(shí)間通常不會(huì )超過(guò)3個(gè)月，且多數時(shí)間待在駐地，面臨的風(fēng)險較小，現有的保單能夠提供較好的保障，因此仍然延用現有保險方案。

　　二是長(cháng)期外派的人員，由于派駐現場(chǎng)3個(gè)月后即無(wú)法獲得緊急救援醫療服務(wù)，且此部分人員大多長(cháng)時(shí)間工作在施工現場(chǎng)，非常需要施工現場(chǎng)內的緊急救援。因此，對長(cháng)期外派人員采用新的保險方案。

　　同時(shí)需要注意，在非洲等條件落后國家，保險公司以及緊急救援往往不能提供及時(shí)的服務(wù)，因此從項目安全管理方面考慮，主要應融入當地社會(huì )，依靠當地治安力量，預防傷害發(fā)生。另外最好選擇與自己公司具有長(cháng)期業(yè)務(wù)往來(lái)的公司保險，這樣可以簡(jiǎn)化理賠手續、縮短理賠時(shí)間，方便索賠。

　　綜上所述，為從事國際工程的外派員工安排保險方案時(shí)，應首先根據項目的具體情況，對外派員工進(jìn)行風(fēng)險因素的識別和分析，綜合考慮各種風(fēng)險發(fā)生的可能性、風(fēng)險可能損失、保險的保障范圍、保險期限和保費等相關(guān)因素，對備選方案進(jìn)行比較分析，進(jìn)而量身設計出經(jīng)濟、合理的風(fēng)險投保計劃。

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