近年來(lái),我國的建筑工程質(zhì)量狀況參差不齊,一些項目不盡如人意,存在著(zhù)不小的隱患,特別是去年的杭州地鐵事故和近日上海閔行區“蓮花河畔景苑”樓盤(pán)發(fā)生樓體倒覆事故,給人們敲響了警鐘,使得工程險這一險種再次出現在人們的視野。本文著(zhù)重就工程保險的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行分析。

　　工程保險起源于英國。目前,國際上工程保險主要分為強制性保險和自愿性保險。對于建筑工程一切險、安裝工程一切險、雇主責任險和人身意外傷害險及十年責任險和兩年責任險職業(yè)責任險,均以立法形式落實(shí),這是按照國家的有關(guān)規定,工程項目當事人必須投保的險種。

　　在自愿保險中,賠付范圍以及保險條件等均由投保人與保險人之間根據訂立的保險合同加以確定。它的主要險種有:國際貨物運輸險、境內貨物運輸險、風(fēng)險保險、匯率風(fēng)險保險等。

　　20世紀80年代初,在利用世界銀行貸款和“三資”建設項目中,工程保險作為工程建設項目管理的國際慣例之一被引入中國,工程保險在中國得以認同和發(fā)展。當前,中國經(jīng)濟正處于高速發(fā)展并與國際接軌的重要時(shí)期,去年國家又投入4萬(wàn)億元促進(jìn)經(jīng)濟建設,其中大部分被用于基礎設施項目,這也為工程保險的發(fā)展提供了新的機會(huì )。然而目前國內工程險市場(chǎng)存在著(zhù)以下較為突出的問(wèn)題。

　　投保率偏低。與建筑工程事故高發(fā)特征形成鮮明對照的是,建筑工程險的投保情況卻非常不理想。除了國家重大項目等要求投保建筑工程險以外,包括民用住宅在內的民用建筑項目投保率一直偏低。有關(guān)數據顯示,全國每年建筑工程險保費約為建筑安全工程投資量的0.2％,國內辦理工程保險的工程項目不足10％。

　　費率持續走低。美國“9·11”事件發(fā)生后,國際市場(chǎng)各類(lèi)重大工程保險市場(chǎng)的費率普遍大幅上揚,幅度高達一倍甚至幾倍。而國內市場(chǎng)上,由于國內保險公司在重大工程項目上打價(jià)格戰,盡管保險費率在長(cháng)期下降后近期呈現小幅上升,但與國際市場(chǎng)價(jià)格仍然存在很大的差距。

　　重大工程承保,很多時(shí)候對保險公司來(lái)說(shuō)更是個(gè)面子問(wèn)題。雖然保費對各家保險公司來(lái)說(shuō)都不算多,但有的公司認為大工程拿下來(lái),對企業(yè)是公關(guān)形象的提升。而且,國內大型工程項目數量還很少,技術(shù)含量和管理水平一般比較高,還沒(méi)有出現大的風(fēng)險。所以各家保險公司懷著(zhù)一定的僥幸心理,再低的價(jià)格都敢投。自上世紀90年代初人保的壟斷地位被打破后,國內其他保險公司經(jīng)過(guò)數年摸索,競爭實(shí)力明顯增強�，F在國內重大工程保險市場(chǎng)競爭者越來(lái)越多,客戶(hù)有了更多的選擇,因而導致了價(jià)格的下降。

　　產(chǎn)品設計仍需完善。目前我國正在施行的工程保險的險種主要有:建筑工程一切險、安裝工程一切險以及建筑職工意外傷害險等險種,這只是在工程施工階段設置了3個(gè)險種,工程的其他階段險種設置較為空白,且保險條款還不很完備,因此沒(méi)有起到應有的作用。

　　對于工程保險目前存在的問(wèn)題,筆者認為,對于其未來(lái)的發(fā)展,應當著(zhù)重從以下4個(gè)方面予以考慮:一、加強社會(huì )宣傳,提高企業(yè)參保意識。二、將主要險種設置為強制險。對涉及國計民生的建筑工程立法實(shí)行強制保險,與《保險法》并不相悖,且強制保險制度在其他險中已有成功經(jīng)驗,比如交強險、航空器保險、旅游責任險等,均屬于強制保險。三、規范工程保險市場(chǎng),避免惡性?xún)r(jià)格競爭。應當從監管和行業(yè)兩個(gè)方面規范工程保險市場(chǎng),禁止惡性競爭攪亂市場(chǎng)秩序,保障保險公司的償付能力,維護工程保險市場(chǎng)健康發(fā)展。四、完善險種設計,提供全面保障。工程保險險種設置既應參照國外已有的先進(jìn)成熟的經(jīng)驗,又必須符合我國現階段工程建設領(lǐng)域改革發(fā)展的現實(shí),建立有中國特色的工程保險險種設置體系。

　　此外,加快人才的培養和市場(chǎng)的培育,加強法制和配套建設,盡快與國際工程保險市場(chǎng)接軌,也是使整個(gè)工程保險事業(yè)健康、快速發(fā)展的必要保證。