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在按揭購房過(guò)程中，存在著(zhù)兩個(gè)不同的法律關(guān)系，即購房者與開(kāi)發(fā)商的房屋買(mǎi)賣(mài)關(guān)系和購房者（借款人）與貸款銀行的借貸關(guān)系。從以上法律關(guān)系中可以看出，購房者（借款人）負有向銀行歸還借款的義務(wù)。

但是，購房者（借款人）與銀行簽訂貸款合同后，銀行已按合同約定把所有款項劃入開(kāi)發(fā)商賬戶(hù)。此時(shí)，購房者（借款人）與開(kāi)發(fā)商協(xié)議解除了購房合同，購房者既失去了房屋，也沒(méi)有持有貸款，如果由購房者（借款人）繼續償還銀行借款本息，顯然極不公平。那么按揭合同解除后，銀行發(fā)出的貸款是由購房人還是開(kāi)發(fā)商返還？購房合同解除后，開(kāi)發(fā)商應當把購房款返還給購房人，因此對購房人而言，開(kāi)發(fā)商就成為還款義務(wù)人。按揭合同解除后，購房人應當把其向銀行的借款返還給銀行，因此對銀行而言，購房人就成為還款義務(wù)人。如此以來(lái)開(kāi)發(fā)商就成為銀行的債務(wù)人（購房人）的債務(wù)人，開(kāi)發(fā)商直接向銀行還款，具有消滅購房人還款義務(wù)的效果。

《最高人民法院關(guān)于審理商品房買(mǎi)賣(mài)合同糾紛案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第24條規定：“因商品房買(mǎi)賣(mài)合同被確認無(wú)效或者被撤銷(xiāo)、解除，致使商品房擔保貸款合同的目的無(wú)法實(shí)現，當事人請求解除商品房擔保貸款合同的，應予支持。”第25條第2款規定“商品房買(mǎi)賣(mài)合同被確認無(wú)效或者被撤銷(xiāo)、解除后，商品房擔保貸款合同也被解除的、出賣(mài)人應當將收受的購房貸款和購房款的本金及利息分別返還擔保權人和買(mǎi)受人。”

根據以上規定，購房者（借款人）只有經(jīng)過(guò)法定程序，即通過(guò)訴訟或仲裁的方式確認房屋買(mǎi)賣(mài)合同無(wú)效或者被撤銷(xiāo)、解除后，購房者（借款人）或銀行還必須再通過(guò)法定程序提出解除擔保貸款合同的主張，才能解除貸款合同，只有貸款合同也解除了，剩余貸款本息才由開(kāi)發(fā)商承擔。如果購房者僅僅與開(kāi)發(fā)商協(xié)商一致解除了房屋買(mǎi)賣(mài)合同，而沒(méi)有通過(guò)法定程序解除與銀行的擔保貸款合同，貸款合同效力就依然存在，購房者（借款人）就仍應向銀行還款。因此為了更方便地解決糾紛，減少不必要的訴累，而且考慮到銀行的貸款是實(shí)際劃撥給開(kāi)發(fā)商的，《商品房司法解釋》直接規定按揭合同解除后，開(kāi)發(fā)商應當將收受的購房貸款和利息直接返還給銀行。