國外住房金融歷史悠久，形式多樣，在解決城市住房問(wèn)題方面發(fā)揮了重大作用。到目前，世界各國的住房金融都有了很大的發(fā)展，既有像英國、美國、德國那樣相當完善的住房金融體系，又有像新加坡那樣卓有成效的住房金融機制。在許多國家，住房投資的80％來(lái)源于金融系統。國外比較完善的住房金融體制，一般都包括4個(gè)方面的內容：一是有一整套健全的住房金融機構；二是有方便有效的住房金融工具；三是有完善發(fā)達的住房金融市場(chǎng)；四是有行之有效的政策法規和管理體制。

　　國外住房金融機構主要有5種基本類(lèi)型，其中兩種為經(jīng)營(yíng)購房貸款的普通金融機構，另外3種是專(zhuān)業(yè)化機構。

　　1、普通銀行。

    普通銀行包括股份銀行、商業(yè)銀行和儲蓄存款銀行。大多數普通銀行出現在抵押市場(chǎng)。一種典型情況是20％未償還的抵押貸款為普通銀行所擁有。這些貸款是直接的購房貸款，或者間接地掌握由住房資金機構發(fā)行的債券所有權。普通銀行擁有的住房貸款約占其國內資產(chǎn)的20％，這也是一種典型情況。

　　世界上的許多大銀行有大量的抵押業(yè)務(wù)。在某些國家，如法國、意大利、日本和瑞士，銀行是貸款的壟斷者。農業(yè)信貸聯(lián)盟是法國最大的單獨購房貸款者。

　　普通銀行不僅在他們自己所有權的范圍內是一個(gè)主要的貸款者，而且在許多國家也擁有專(zhuān)門(mén)的機構。例如，澳大利亞、新西蘭商業(yè)銀行擁有儲蓄銀行；荷蘭普通銀行有自己的抵押銀行；德國吸收存款的大銀行則對于專(zhuān)門(mén)的建房?jì)π钽y行和抵押銀行有興趣。

　　2、儲蓄銀行。

    儲蓄銀行的全部資金來(lái)自私人方面的籌集，并轉借給私人和小企業(yè)。在發(fā)展中國家，這些資金常常轉給政府。在某些國家，如法國和德國，儲蓄銀行是龐大的組織，為他人和小企業(yè)提供全部銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。在其他國家，如英國，儲蓄銀行與其他金融機構相比是相對小的，在住房資金市場(chǎng)以及其它市場(chǎng)上無(wú)顯著(zhù)作用。在西班牙、意大利、新西蘭和日本，儲蓄銀行在住房資金市場(chǎng)上占有特大的份額。典型的是，買(mǎi)房貸款占儲蓄銀行資產(chǎn)的20－50％。在一些國家，儲蓄銀行擁有的抵押銀行也發(fā)行債券，如瑞典就是。在丹麥，儲蓄銀行是專(zhuān)業(yè)抵押銀行發(fā)行的債券的主要購買(mǎi)者。

　　在一些國家，儲蓄銀行的區域集團擁有自己的專(zhuān)業(yè)住房資金組織。例如德國，儲蓄銀行被聚集為國家銀行，這個(gè)銀行又控制建房?jì)π钽y行抵押銀行。

　　3、專(zhuān)業(yè)銀行。

    一些儲蓄銀行將他們的幾乎全部貸款用于購買(mǎi)住房。這樣的機構通常不叫儲蓄銀行，在英國、澳大利亞、南非和新西蘭稱(chēng)為建房協(xié)會(huì )，在加拿大叫作抵押貸款公司，在美國和南美則叫作儲蓄貸款聯(lián)合會(huì )。兩種類(lèi)型機構之間的主要區別在于：專(zhuān)業(yè)建房協(xié)會(huì )大致約有80％的資產(chǎn)為抵押貸款，而普通儲蓄銀行這部分資產(chǎn)的比例要小得多。

　　不過(guò)，最近在一些國家，儲蓄銀行和建房協(xié)會(huì )之間的競爭有顯著(zhù)的增長(cháng)，這種增長(cháng)在美國已經(jīng)達到儲蓄銀行與儲蓄和貸款聯(lián)合會(huì )實(shí)際無(wú)法區別的程度，而且一個(gè)機構從這一類(lèi)型的組織形式轉變另一類(lèi)型也比較容易。

　　4、合同機構。

    德國擁有大量合同機構。雖然建房?jì)π钽y行僅僅供應一部分資金給每個(gè)住房購買(mǎi)者，但他們在籌集買(mǎi)房資金方面扮演主要角色。在法國，住房資金的合同制度是由普通金融機構而不由專(zhuān)門(mén)的機構經(jīng)營(yíng)。

　　5、抵押銀行。

    在一些國家，例如丹麥，抵押銀行是完全獨立的機構，而在另一些國家，抵押銀行則由上述其它類(lèi)型機構之一所擁有。抵押銀行沒(méi)有大量分支機構網(wǎng)，因為它不是吸收存款的機構。然而，如果沒(méi)有一種吸引顧客的方法，它就不能成為一個(gè)成功的住房資金機構。因此，抵押銀行必須通過(guò)其他機構作為它們的代理人來(lái)進(jìn)行工作。