摘 要：本文以保險制度如何影響工程質(zhì)量為主線(xiàn)，著(zhù)重介紹并分析了幾種重要的工程保險險種，如建設工程設計責任險、監理責任險、建筑工程一切險和工程質(zhì)量保修保險。這幾個(gè)險種在工程建設的不同階段對于工程質(zhì)量具有重要的影響，為保障工程質(zhì)量起到了一定的促進(jìn)作用。全面推行工程保險制度，也將為保險業(yè)開(kāi)辟和拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

　　關(guān)鍵詞：工程質(zhì)量；質(zhì)量管理；工程保險；約束機制

　　近年來(lái)我國的工程質(zhì)量狀況不盡如人意，工程的合格串低，“豆腐渣”工程增多，不少工程尚存在著(zhù)嚴重隱患，究其原因，是因為在整個(gè)工程建設過(guò)程中，項目決策、勘察、設計、施工、監理、竣工驗收等各個(gè)環(huán)節均存在著(zhù)問(wèn)題。而這些環(huán)節環(huán)環(huán)相扣，缺一不可：一個(gè)好的地質(zhì)勘察報告能夠為后來(lái)的設計方案提供依據，而一個(gè)好的設計方案則為工程施工奠定了堅實(shí)的基礎，優(yōu)質(zhì)的施工質(zhì)量又保證了一個(gè)好的設計方案能夠實(shí)現，負責的監理則為創(chuàng )建優(yōu)質(zhì)工程提供了多重保障。要扭轉工程建設項目事故多發(fā)的被動(dòng)局面，就要加強這些環(huán)節的工程質(zhì)量管理。然而，由于自身利益的驅使以及質(zhì)量意識的薄弱，使得某些參與者在工程質(zhì)量管理中玩忽職守，最終造成了嚴重的工程質(zhì)量事故。因此，通過(guò)經(jīng)濟手段，建立市場(chǎng)約束機制迫在眉睫，而全面推行工程保險制度，則是解決此問(wèn)題最好的辦法之一。

　　一、工程保險制度所包含的主要險種

　　工程保險同樣包括財產(chǎn)險和人身險，本文主要介紹幾種財產(chǎn)險，如建設工程設計責任保險、監理責任保險、建筑（安裝）工程一切險以及工程質(zhì)量保修保險等。這幾個(gè)險種貫穿于工程建設始終，均直接或間接地對工程質(zhì)量管理起著(zhù)一定的促進(jìn)作用。

　　1.建設工程設計責任保險

　　設計是工程建設的基礎，設計質(zhì)量對工程質(zhì)量具有決定性的影響，質(zhì)量隱患往往在設計之初就埋下了伏筆。由于多數設計單位經(jīng)濟實(shí)力薄弱，設計一旦出現事故，則難以承擔經(jīng)濟賠償責任，迫切需要一種措施轉移風(fēng)險，增強設計單位的抵御風(fēng)險能力。

　　1999年建設部下發(fā)了《關(guān)于同意北京市、上海市、深圳市開(kāi)展工程設計保險試點(diǎn)工作的通知》，正式啟動(dòng)設計保險試點(diǎn)工作，2003年底又頒發(fā)了《關(guān)于積極推進(jìn)工程設計責任保險工作的指導意見(jiàn)》，全面推行設計責任保險制度。

　　工程設計責任保險是保險公司承保被保險人由于設計的疏忽或過(guò)失而引發(fā)的工程質(zhì)量事故造成的損失或費用。設計責任保險在設計質(zhì)量管理過(guò)程中發(fā)揮著(zhù)舉足輕重的作用。

　　首先，推行設計責任保險有利于市場(chǎng)約束機制的形成，從而規范設計市場(chǎng)。信譽(yù)高、設計質(zhì)量?jì)?yōu)秀的單位將會(huì )有很多保險公司爭先為其承保。相反，那些設計不規范、設計質(zhì)量低劣的單位，將沒(méi)有保險公司愿意為其承保，或者即使承保了，保險費也一定會(huì )很高。因此，設計單位只有切實(shí)抓好自身的質(zhì)量管理工作，完善質(zhì)量管理體系，才能保證在設計市場(chǎng)中占有一席之地。這樣，設計市場(chǎng)在一個(gè)良好的約束機制下必將逐步走向規范。

　　其次，推行設計責任保險有利于增強設計單位的風(fēng)險管理意識，提高抗風(fēng)險能力。設計風(fēng)險具有技術(shù)性強、難以估計、發(fā)生時(shí)間滯后等特點(diǎn)，給設計單位的工作帶來(lái)了一定的困難。而且，設計單位純技術(shù)性的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)決定了自身的抗風(fēng)險能力較弱，一旦發(fā)生質(zhì)量事故，經(jīng)濟賠償有可能使設計單位面臨破產(chǎn)。設計責任保險的出現，使得設計單位用較少的保險費便可轉移難以承受的風(fēng)險，從而把主要精力投入到質(zhì)量管理中，有助于提高設計的質(zhì)量。

　　最后，推行設計責任保險有利于加強設計單位與保險公司間的合作，互動(dòng)地做好質(zhì)量管理。設計單位投保后，保險公司為減小賠付的可能性會(huì )投入一定的人力財力參與設計質(zhì)量的管理工作，主要包括審查設計文件、評估設計風(fēng)險的大小以及對其中可能存在的風(fēng)險提出處理建議，最后督促設計單位及時(shí)采取措施消除設計隱患。而設計單位在保險公司的指導下，可以充分認識到設計中存在的風(fēng)險，全面完善設計文件，減小乃至消除設計隱患，從而保證設計工作的質(zhì)量。

　　2.建設工程監理責任保險

　　把好工程設計這一關(guān)之后，工程的質(zhì)量?jì)?yōu)劣則主要取決于施工的好壞。而監理單位在質(zhì)量控制中能否發(fā)揮實(shí)質(zhì)性的作用至關(guān)重要。同時(shí)，隨著(zhù)法律法規的不斷完善，對監理的要求在不斷提高，監理的責任也隨之加重，這樣監理出現工作過(guò)失的可能性也就越來(lái)越大；另外，施工技術(shù)的不斷進(jìn)步，新結構、新工藝的應用都加大了監理的工作難度。如此看來(lái)，監理的責任事故風(fēng)險是必然存在的，因此監理單位同樣也需要一種轉移風(fēng)險的措施。

　　經(jīng)中國保監會(huì )批準，2002年4月11日，建設工程監理責任保險條款終于在上海推出，從而開(kāi)始了我國建設工程監理責任保險的實(shí)施歷程。

　　監理責任保險承保的是工程監理單位因其工作人員在執行監理業(yè)務(wù)時(shí)的疏忽或過(guò)失，未能履行委托監理合同中約定的監理義務(wù)或發(fā)出錯誤指令而給委托人造成的直接經(jīng)濟損失。監理責任保險與設計責任保險都屬于責任保險，因此，在質(zhì)量管理中的作用同設計責任保險大致相同，這里只做簡(jiǎn)要分析。

　　監理責任保險為監理單位提供了一條安全而經(jīng)濟的轉移職業(yè)責任風(fēng)險的途徑。投保監理責任保險后，監理單位必須加強質(zhì)量管理，增強其在市場(chǎng)中的競爭力。相比之下，未投保的監理單位則很難承攬到工程。監理責任保險的推行還有利于規范監理市場(chǎng)，推行監理責任保險可謂是設置了一道門(mén)檻，保險公司對于管理質(zhì)量差、信譽(yù)低、出現過(guò)質(zhì)量事故之下，未投保的監理單位則很難承攬到工程。監理責任保險的推行還有利于規范監理市場(chǎng)，推行監理責任保險可謂是設置了一道門(mén)檻，保險公司對于管理質(zhì)量差、信譽(yù)低、出現過(guò)質(zhì)量事故的監理單位拒絕承�；蛟黾颖ｋU費，這樣就促使監理單位加強對施工單位的監督管理，提高警惕把好工程質(zhì)量監督檢查這道防線(xiàn)，從而在工程領(lǐng)域樹(shù)立良好的形象和信譽(yù)。同樣，保險公司出于自身利益的考慮，為減少賠付，在承保監理責任保險后，也會(huì )投入一定的人力，加強對監理單位的監督與管理，促使監理單位在工程建設中少犯錯誤，甚至不犯錯誤，保證工程施工如期并高質(zhì)量地完成。

　　3.建筑（安裝）工程一切險

　　以上兩個(gè)險種分別是通過(guò)承保設計單位和監理單位在工作中因過(guò)失所造成的損失，來(lái)督促設計單位和監理單位全力投入到工程的設計和管理中，從而保證了工程的質(zhì)量。然而一些不可抗力因素同樣會(huì )對工程主體產(chǎn)生不利的影響，危及工程的質(zhì)量，建筑（安裝）工程一切險的推行也就勢在必行了。

　　建筑（安裝）工程一切險，簡(jiǎn)稱(chēng)建工險，在國外是工程保險中強制投保的一個(gè)險種，而在國內目前則是自愿投保。它是集財產(chǎn)損失險與責任險為一體的綜合性的財產(chǎn)保險，承保在整個(gè)施工期間，因自然災害和意外事故造成的物質(zhì)損失以及第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失，其責任范圍包括施工期間工程本身、施工機械、建筑設備所遭受的損失以及因施工而造成的第三者人身財產(chǎn)傷害。被保險人包括業(yè)主、承包商、分包商、咨詢(xún)工程師以及貸款銀行等。

　　完美的設計、精心的施工和全面的管理都是為了建造一項質(zhì)量合格乃至優(yōu)秀的工程，然而工程中存在著(zhù)一些不可抗力因素，如自然災害和意外事故等，它們一旦發(fā)生則會(huì )給工程主體帶來(lái)致命的損失，甚至人員的傷亡，所有的工作與努力都會(huì )化為烏有。投保了建筑工程一切險后，雖然難以避免不可抗力因素的發(fā)生，但是意外發(fā)生后可以得到一定的補償，減小財產(chǎn)的損失；而且承包商也會(huì )在保險公司的協(xié)助與監督下加強對工程主體的防護，保證在災害發(fā)生后使工程的損失降低到最小，從而保證了工程建設質(zhì)量。

　　4.工程質(zhì)量保修保險

　　2004年建設部有關(guān)部門(mén)已起草了《建設工程質(zhì)量保修保險試行辦法（草案）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），并從2004年起在北京等11個(gè)城市開(kāi)展建設工程質(zhì)量保修保險的試行工作。人們對工程質(zhì)量管理的重視發(fā)展到了一個(gè)新的高度。

　　投保工程質(zhì)量保修保險，建設工程在竣工驗收后的第一年保險期內出現質(zhì)量缺陷，由施工單位負責維修，維修費用由施工單位承擔；在竣工驗收第一年后的保險期內出現質(zhì)量缺陷，由承保的保險公司負責維修，維修費用由保險公司承擔。顯而易見(jiàn)，工程質(zhì)量保修保險承保的是已交付使用的工程項目，有別于前面提到的三個(gè)險種，從而成為工程質(zhì)量保證的最后一道防線(xiàn)。

　　直觀(guān)來(lái)看，此險種的推行對于保護購房者的權益，降低房屋出現質(zhì)量問(wèn)題后賠付維修的風(fēng)險將會(huì )起到一定的積極作用。進(jìn)一步分析，此險種的推行必將促進(jìn)施工企業(yè)加強質(zhì)量管理，提高工程質(zhì)量水平�！掇k法》規定建設單位應在招標文件中要求施工單位為其施工的工程投保工程質(zhì)量保修保險（目前在政府投資的房屋建筑工程、關(guān)系社會(huì )公眾安全的房屋建筑工程和各類(lèi)商品住宅工程這三類(lèi)工程中施工單位必須投保此險種）。對于未投保的工程，建設行政主管部門(mén)不予辦理施工許可證，不予辦理竣工驗收備案手續，商品住宅不得銷(xiāo)售。

　　工程質(zhì)量保修保險費率實(shí)行差別費率和浮動(dòng)費率，因項目規模、技術(shù)復雜程度、施工單位業(yè)績(jì)、項目管理水平而不同。這樣對于質(zhì)量管理水平差的企業(yè)，投保就要付出高額的保費，甚至無(wú)人愿意為其承保。長(cháng)此以往，企業(yè)就會(huì )在市場(chǎng)競爭中處于不利的地位。這樣有利于建筑企業(yè)的優(yōu)勝劣汰，有利于建筑市場(chǎng)約束機制的建立，必然促進(jìn)建筑行業(yè)逐漸向利用市場(chǎng)進(jìn)行資源優(yōu)化配置的方向發(fā)展。

　　二、推行工程保險制度的障礙

　　工程保險制度在我國已推行20余年，然而開(kāi)展并不普及，與發(fā)達國家投保率高達90%以上的比例相差甚遠。經(jīng)過(guò)分析，阻礙工程保險推行的障礙主要是體制障礙、環(huán)境障礙、技術(shù)障礙三大類(lèi)，而最根本的障礙在于計劃經(jīng)濟體制條件下相應的制度、運行機制障礙。

　　在工程建設交易市場(chǎng)，建設單位（業(yè)主方）可謂是強勢群體，他們在市場(chǎng)交易談判中處于有利地位，憑借這樣的有利地位，他們可以取得超額利潤甚至是個(gè)人利益，而工程保險制度是市場(chǎng)機制的一部分，它強調的是交易的公平，這種公平勢必與強勢群體的利益發(fā)生矛盾，從而會(huì )遭到建設單位自覺(jué)或不自覺(jué)的抵制�？紤]到建設單位是一個(gè)項目的發(fā)起人，相對其他各方來(lái)說(shuō)，擁有主動(dòng)權，并且決策的獨立性較強。因此，應鼓勵建設單位站出來(lái)，約束工程各參與方投保相應保險，當然建設單位也要以身作則。其一可以一定程度地限制業(yè)主過(guò)于有利的局面，另外對工程保險制度的實(shí)施也能夠起到一定的促進(jìn)作用。原因在于，一旦建設單位要求項目各參與方均投保相應保險后，設計單位、監理單位以及施工單位等各行為主體要想中標，不得不投保相應保險，這樣一來(lái)，工程保險的投保率就會(huì )逐漸上升，其在工程建設的影響力也會(huì )逐漸擴大，工程保險制度的推廣也就指日可待了。

　　從設計階段到竣工后投入使用，設計責任險、監理責任險、建筑（安裝）工程一切險、工程質(zhì)量保修保險通過(guò)直接或間接的方式為工程質(zhì)量提供了保證，在設計人員、監理人員、施工人員的工作中發(fā)揮著(zhù)各自的保險作用，最終達到保證工程質(zhì)量的目的。目前，工程質(zhì)量保險正逐漸從單一的工程主體的保險向完善的涵蓋工程建設各環(huán)節的保險體系轉變，但這些重要的險種均未形成一定的規模，應用也并不廣泛，正如前文所述還有很多障礙需要清除。因此，在今后的幾年中要采取相應措施加強工程質(zhì)量保險的推行力度，充分利用保險制度促進(jìn)工程質(zhì)量管理水平的全面提高。而且文中多處提到約束機制在工程保險實(shí)施中的基礎性地位，因此建立良好、健全的約束機制也是當前建筑市場(chǎng)面臨的一個(gè)嚴峻性問(wèn)題。