在工程建設領(lǐng)域推行符合市場(chǎng)經(jīng)濟規律的風(fēng)險管理制度，是我國建筑業(yè)改革與發(fā)展中的一個(gè)重大課題。隨著(zhù)政府職能進(jìn)一步轉變和加入世貿組織過(guò)渡期即將結束，推行這一制度具有非常重要的現實(shí)意義和長(cháng)遠意義。我國工程保險市場(chǎng)急需培育和規范，已引起主管部門(mén)以及社會(huì )各界的關(guān)注。2002年10月24日，時(shí)任國務(wù)院副總理的溫家寶同志就工程保險問(wèn)題做了批示，要求建設部和保監會(huì )研究解決。2002年8月以來(lái)，建設部多次開(kāi)展調查研究，推行意外傷害險、設計責任險和工程質(zhì)量險工作已取得不同程度的進(jìn)展。

　　工程建設領(lǐng)域保險開(kāi)展情況

　　工程建設領(lǐng)域涉及到的保險品種主要有職工意外傷害險（雇主責任險）、設計責任險、工程質(zhì)量保修保險和建筑（安裝）工程一切險。

　　職工意外傷害險（雇主責任險）。1997年建設部在上海、浙江、山東三個(gè)地區進(jìn)行了建筑意外傷害保險的試點(diǎn)工作�！督ㄖ�法》第48條明確規定：“建筑施工企業(yè)必須為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險，支付保險費。”去年，建設部出臺了《關(guān)于加強建筑意外傷害保險工作的指導意見(jiàn)》。目前，全國24個(gè)省、自治區和直轄市開(kāi)展了建筑意外傷害保險。實(shí)施意外傷害保險對轉移企業(yè)事故風(fēng)險、提高建筑企業(yè)事故預防能力起到了重要作用。事故發(fā)生后，企業(yè)可以迅速得到理賠資金，如2001年杭州“6·26”事故，由于洪水沖垮圍墻，造成22人死亡，7人受傷，中國太平洋保險公司作為承保單位理賠245萬(wàn)元。

　　設計責任險。1999年建設部下發(fā)了《關(guān)于同意北京市、上海市、深圳市開(kāi)展工程設計保險試點(diǎn)工作的通知》，正式啟動(dòng)了設計保險試點(diǎn)工作。去年底又頒發(fā)了《關(guān)于積極推進(jìn)工程設計責任保險工作的指導意見(jiàn)》。目前已有北京、上海、河北、貴州、深圳、寧波、哈爾濱7個(gè)省市開(kāi)展了設計責任保險試點(diǎn)，今年我們力爭在全國范圍內建立工程設計責任保險制度。推行設計責任保險對適應加入WTO，與國際慣例接軌，強化設計人員法律意識，推進(jìn)設計體制改革，對有限責任公司和無(wú)限責任合伙人事務(wù)所的發(fā)展都起到了積極的作用。

　　建設工程質(zhì)量保修保險。制定建設工程質(zhì)量保修保險制度，是為落實(shí)建筑施工單位工程質(zhì)量保修責任，維護建筑市場(chǎng)秩序，確保工程建設參與各方合法權益。其法律依據是《中華人民共和國建筑法》、《中華人民共和國保險法》和《建設工程質(zhì)量管理條例》。為此，建設部有關(guān)部門(mén)進(jìn)行了大量的調查研究，起草了《建設工程質(zhì)量保修保險試行辦法》，并與有關(guān)部門(mén)進(jìn)行協(xié)調；確定了10個(gè)城市作為試點(diǎn)，召開(kāi)了座談會(huì )聽(tīng)取了各方面的意見(jiàn)，保險條款的起草工作正在緊張進(jìn)行中。

　　投保工程質(zhì)量保修保險后，建設工程在竣工驗收后的第一年保險期內出現質(zhì)量缺陷，由施工單位負責維修，維修費用由施工單位承擔；在竣工驗收第一年后的保險期內出現質(zhì)量缺陷，由承保保險公司負責維修，維修費用由承保保險公司承擔。承保保險公司對質(zhì)量缺陷維修后，如果質(zhì)量缺陷是該工程設計單位或其他單位的責任造成的，由承保保險公司行使代位請求賠償權利。在承保保險公司向第三者行使代位請求賠償權利時(shí)，施工單位應當向承保保險公司提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。建設工程在竣工驗收后的第一年保險期內出現質(zhì)量缺陷，施工單位不及時(shí)負責維修，經(jīng)催告仍不履行保修責任的，承保保險公司負責維修，維修費用由施工單位承擔。工程質(zhì)量保修保險費率實(shí)行差別費率和浮動(dòng)費率，根據項目規模、技術(shù)復雜程度、施工單位業(yè)績(jì)、項目管理水平等確定每個(gè)項目的保險費率。施工單位已投保建設工程質(zhì)量保修保險的，建設單位不得再行要求施工單位提供保修抵押金。

　　初步設想承建以下三類(lèi)工程的施工單位必須應為其施工的建設工程投工程質(zhì)量保修保險：

　�。ㄒ唬┱�府投資的房屋建筑工程，如辦公樓；

　�。ǘ�）關(guān)系社會(huì )公眾安全的房屋建筑工程，如商場(chǎng)、體育館、劇院、學(xué)校等；

　�。ㄈ�）各類(lèi)商品住宅工程。

　　以上工程的建設單位應在招標文件中要求施工單位為其施工的工程投保工程質(zhì)量保修保險。施工單位未投保工程質(zhì)量保修保險的，建設行政主管部門(mén)不予辦理施工許可，不予辦理竣工驗收備案手續，商品住宅不得銷(xiāo)售。投保費用應在施工企業(yè)成本中列支。

　　推行建設工程質(zhì)量保險制度勢在必行

　　推行工程質(zhì)量保險制度是維護人民群眾根本利益的需要。我國正處于大規模進(jìn)行工程建設的歷史時(shí)期。對工程質(zhì)量缺陷建立保修制度，對于延長(cháng)工程使用年限，提高投資效益，顯然十分重要。特別是對住宅質(zhì)量建立保修制度，直接關(guān)系到廣大群眾的切身利益，關(guān)系到政府的形象和社會(huì )的安定。

　　推行工程質(zhì)量保險制度是規避工程技術(shù)風(fēng)險的需要。進(jìn)入20世紀90年代以來(lái)，我國建筑業(yè)生產(chǎn)力得到了迅速發(fā)展，施工能力不斷提高，超高層、大跨度房屋建筑施工技術(shù)，大跨度預應力、懸索橋梁施工技術(shù)，地下工程盾構施工及盾構機制造技術(shù)、大體積混凝土澆筑技術(shù)，大型復雜成套設備安裝技術(shù)等等都達到或接近了國際先進(jìn)水平，完全依靠自己的力量建成了一大批大型工程項目。但由于人類(lèi)認識自然、掌握自然規律水平的限制，技術(shù)風(fēng)險依然存在。建筑工程結構造型、結構體系日益復雜，突破原有技術(shù)標準的超大超長(cháng)超高超深超厚結構不斷涌現，新技術(shù)新工藝層出不窮，對確保工程質(zhì)量提出了新的挑戰。

　　浙江寧波招寶山大橋，投資4億元，主橋為四跨連續的獨塔雙索面不對稱(chēng)協(xié)作體系預應力混凝土斜拉橋，采用斜拉橋與連續梁協(xié)作體系當時(shí)在國內屬首例，在世界同類(lèi)橋梁中排第二。1998年9月24日發(fā)生主梁體斷裂事故，經(jīng)過(guò)近兩年的調查分析，最終認定是一起技術(shù)質(zhì)量事故，原因是設計施工經(jīng)驗不足造成的。再如上海軌道交通4號線(xiàn)工程，在地處30多米的地下深層采用凍結加固暗挖法施工旁通道工程時(shí)，2003年7月1日發(fā)生坍塌事故，造成重大經(jīng)濟損失，保險公司已預賠付13500萬(wàn)元。因此，為規避風(fēng)險，提高管理水平，開(kāi)展工程保險工作十分必要。

　　推行工程質(zhì)量保險制度是進(jìn)一步轉變政府職能的需要。7月1日，《行政許可法》正式實(shí)施。必須按照《行政許可法》的要求，轉變政府職能，完善和改革我國工程質(zhì)量監督管理體制。推行工程質(zhì)量保險制度，就是用符合市場(chǎng)經(jīng)濟規律的手段，加強對工程質(zhì)量的管理。

　　推行工程保險制度是依法行政、維護建筑市場(chǎng)各方主體權益的需要�！督ㄖ�法》和《建設工程質(zhì)量管理條例》對參與工程建設的各責任主體，包括建設單位、勘察設計單位、施工單位、監理單位等的責任做了嚴格規定，除了必要的行政責任、刑事責任，也規定了民事賠償責任。但我國設計、施工單位長(cháng)期以來(lái)實(shí)行的是低價(jià)格、低利潤政策，行業(yè)自身積累嚴重不足。難以將法律法規所規定的賠償責任落到實(shí)處。

　　據統計，2001年建筑施工行業(yè)4.5萬(wàn)家企業(yè)實(shí)現利潤僅為294億元，產(chǎn)值利潤率約為1.9％（平均65萬(wàn)元/家年），而拖欠款則高達3000多億元，占產(chǎn)值的三分之一。2001年勘察設計行業(yè)1萬(wàn)多家企業(yè)實(shí)現利潤約為50億元（平均50萬(wàn)元/家年）。發(fā)生事故或違約后，由于大部分的設計、施工企業(yè)不具備經(jīng)濟賠償能力，受害方的權益得不到保證。甚至一些工程質(zhì)量事故發(fā)生后，政府不得不出資承擔善后工作。實(shí)施工程質(zhì)量保險制度，有利于使法律法規所規定的各方質(zhì)量責任落到實(shí)處。

　　推行工程保險制度是解決拖欠工程款的有力措施。當前，我國建筑市場(chǎng)拖欠工程款問(wèn)題突出，引發(fā)農民工工資拖欠和債務(wù)鏈。其重要原因之一是，由于一些建設單位強行要求施工企業(yè)繳納工程造價(jià)3％-5％的質(zhì)量保修金，然后又以保修期是建筑工程合理使用年限，或以工程存在質(zhì)量缺陷為借口，扣留保修金，長(cháng)期拖欠工程款。一個(gè)工程的施工利潤也只有1％-2％，保修金就扣掉3％甚至更多，極為不合理。實(shí)施工程質(zhì)量保險制度后，施工企業(yè)就可以用大大少于原交保修金的錢(qián)買(mǎi)保修保險，既保護了業(yè)主的權益，又減少了施工企業(yè)的資金風(fēng)險和支出。

　　推行工程質(zhì)量保險制度是應對我國加入世界貿易組織和開(kāi)拓國外市場(chǎng)的需要。目前，世界上大多數國家均實(shí)行工程質(zhì)量保險制度。國外建筑企業(yè)進(jìn)入中國市場(chǎng)以及中國建筑企業(yè)進(jìn)入國外市場(chǎng)都要求投保工程質(zhì)量保險。

　　推行工程質(zhì)量保險制度有利于促進(jìn)工程質(zhì)量水平的提高，有利于促進(jìn)企業(yè)加強質(zhì)量管理，塑造品牌。對于施工質(zhì)量水平差的企業(yè)，信用差的企業(yè)，按照法規要求在保險公司投保就要付出高額的保費，甚至無(wú)人愿意為其承保。長(cháng)此以往，企業(yè)就會(huì )在市場(chǎng)競爭中處于不利的地位。這樣將有利于建筑業(yè)企業(yè)優(yōu)勝劣汰；有利于發(fā)揮“市場(chǎng)配置建筑資源”的基礎性作用；有利于建筑市場(chǎng)信用體系的建立。

　　推進(jìn)工程質(zhì)量保險試點(diǎn)是今后幾年的一項重要工作

　　基于法國、西班牙、意大利等國家在正式立法強制推行工程質(zhì)量保險前均經(jīng)過(guò)了較長(cháng)的自愿試行階段的經(jīng)驗，根據我國建筑工程質(zhì)量管理體系的現狀，在我國推行建筑工程質(zhì)量保險應從試點(diǎn)開(kāi)始。從今年起擬在北京、天津、重慶、上海、蘭州、成都、深圳、廈門(mén)、福州、大連、寧波、連云港11個(gè)城市開(kāi)展試點(diǎn)。

　　原則上以下三類(lèi)工程應辦理工程質(zhì)量保險：一是政府投資的房屋建筑工程，如辦公樓；二是關(guān)系社會(huì )利益和公眾安全的房屋建筑工程，如商場(chǎng)、體育館、劇院、學(xué)校等；三是各類(lèi)商品住宅工程。通過(guò)1～2年的試點(diǎn)，摸索經(jīng)驗，再全面推行。在未來(lái)《建筑法》的修訂中，也力爭把設計責任險、保修保險作為法律制度確立下來(lái)。

　　推行建設工程質(zhì)量保險制度面臨的問(wèn)題

　　目前，工程建設的各類(lèi)保險普遍存在的問(wèn)題是保險費率過(guò)高，無(wú)差別；而賠付偏低（例如上海市1998年-2001年累計投保工程20921個(gè)，保費13063萬(wàn)元，共發(fā)生事故292起，死亡323人，賠付613萬(wàn)元，賠付率4.69％），手續煩瑣，理賠牽涉投保企業(yè)過(guò)多精力，影響其持續投保的積極性。

　　保險費沒(méi)有計入成本，是當前推行保險制度的一大政策性障礙。國家有關(guān)部委將加強協(xié)調，爭取盡快突破這一“瓶頸”。

　　另外，有關(guān)企業(yè)對工程質(zhì)量風(fēng)險沒(méi)有足夠的重視，也是影響這一制度推行的因素之一。一些大型企業(yè)承擔的高、大、新、特工程，技術(shù)含量高，技術(shù)創(chuàng )新點(diǎn)較多，相應地技術(shù)風(fēng)險也比較大，投保質(zhì)量保險，有利于新技術(shù)的推廣采用，轉移技術(shù)創(chuàng )新帶來(lái)的技術(shù)風(fēng)險。

　　推行建設工程質(zhì)量保險制度是對我國現行質(zhì)量管理制度的一次重大改革，工程保險制度和工程擔保制度等的實(shí)施對我國工程建設管理體制和機制將帶來(lái)根本性的沖擊。因此媒體稱(chēng)之為“工程建設領(lǐng)域的一場(chǎng)革命”。我們必須以高度的責任感和創(chuàng )新精神，努力完成這一艱巨而重要的任務(wù)。